Seguro médico
A menos que gane la lotería y tenga una cantidad ilimitada de dinero para gastar en atención médica, posiblemente será muy importante tener un seguro médico para cubrir sus gastos del tratamiento a lo largo de su vida adulta.
¿Cuándo debería empezar a pensar en obtener un seguro médico?
Si tiene 18 años de edad o menos y está cubierto por Medicaid y CHIP (Children's Health Insurance Program), es necesario que sepa que la cobertura bajo esos programas públicos de seguros probablemente termine cuando cumpla 19 años de edad. Sin embargo, si tiene hijos o se le considera discapacitado, podría continuar recibiendo beneficios bajo Medicaid. Además, habrá cambios adicionales como resultado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés), la legislación federal de reforma al cuidado de la salud que se convirtió en ley en marzo de 2010.. A partir del 1 de enero de 2014, la cobertura de Medicaid se ampliará para cubrir a la mayoría de personas menores de 65 años de edad que tienen un ingreso anual de $15,000 aproximadamente para una persona individual; los ingresos para las familias serán más altos.
Antes, si usted estaba cubierto bajo la póliza de seguro privado de uno de sus padres, su cobertura terminaba al cumplir 19 años de edad a menos que fuera estudiante de tiempo completo o viviera en un estado con un límite de edad más alto. ¡Eso ya no es así! La ley ACA ayuda a los adultos jóvenes al permitirles permanecer como dependientes en un plan de uno de sus padres hasta la edad de 26 años.
Por lo tanto, si termina la escuela antes de cumplir 26 años de edad, ¿puede continuar cubierto por la póliza de seguro de uno de sus padres? Gracias a la ley ACA, ahora puede. Sin embargo, hay una situación en la que no aplica esto. Si usted se vuelve elegible para comprar cobertura médica patrocinada por el empleador antes de cumplir 26 años de edad, la ley ya no requiere que el plan de sus padres lo inscriba si el plan ha estado en vigencia desde el 23 de marzo de 2010 o antes.. Esta excepción ya no aplicará en el año 2014.
¿Qué sucede si está casado? No importa. A pesar de la dependencia financiera, estado civil o inscripción en la escuela, tiene garantizada la opción de cobertura bajo el plan de uno de sus padres hasta la edad de 26 años. Tenga en cuenta que esto es únicamente si el plan médico de sus padres ofrece cobertura para dependientes, y aunque usted puede continuar con cobertura, su cónyuge no puede.
¿Qué sucede si usted o su pareja queda embarazada? Si tiene 26 años de edad en adelante, tendrá que tener su propia cobertura de seguro ya sea que esté o no embarazada. Si tiene 25 años de edad o menos y todavía está cubierta por el plan de uno de sus padres, puede continuar con la cobertura pero tenga presente que su cónyuge o hijo no podrán inscribirse como dependientes en el plan de sus padres.
Por lo tanto, si no está cubierto por el plan de seguro de uno de sus padres o si ya se acerca su cumpleaños número 26, es el momento de empezar a pensar en obtener su propia cobertura de seguro.
Cómo obtener seguro si está desempleado o si su empleador no ofrece un seguro
El mercado de seguros médicos en los Estados Unidos tiene dos componentes principales: grupo e individual.
- Mercado de grupo. Ofrece planes de seguro médico a los empleadores. Luego los empleadores pueden ofrecer los planes a sus empleados. Los empleadores usualmente cubren una gran cantidad del costo, lo que hace que los planes estén más al alcance de las personas que trabajan para ellos. Los empleadores pueden limitar la participación de los empleados en un seguro de grupo basado en ciertas situaciones, tales como horas trabajadas, pero NO PUEDEN denegar el seguro a un trabajador con base en el estado de salud.
- Mercado individual. Las personas compran las pólizas de seguro directamente de las compañías de seguros. Las personas pueden comprar el seguro a través del mercado individual debido a una diversidad de razones. Por ejemplo, algunos empleadores no ofrecen planes de seguro. En otros casos, un trabajador no puede cumplir con los requisitos de elegibilidad del empleador, puede sentir que el plan del empleador no es adecuado a sus necesidades de salud o puede ser empleado por cuenta propia o desempleado. En el mercado individual, las compañías de seguros PUEDEN denegar la cobertura de seguro o aumentar los cargos debido a condiciones médicas preexistentes. Aunque esto ya no está permitido debido a la aprobación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, la ley no entrará en vigencia hasta el año 2014 para los adultos. Sin embargo, desde el 23 de septiembre de 2010, no se puede denegar la cobertura a los hijos menores de 19 años de edad.
Si usted no es elegible para un seguro de grupo y no puede obtener o pagar un seguro individual, sería conveniente que averiguara si vive en un estado que tiene un grupo de alto riesgo o si usted califica para el grupo federal de alto riesgo (es decir, el Plan de seguro para condiciones preexistente [PCIP, por sus siglas en inglés]).
Seguro médico como idioma extranjero
EOB Copagos HMO PPO Coaseguro
Si alguna vez ha tenido que tratar con un seguro médico, sabe que solo aprender la jerga puede ser un desafío.
Así que antes de que se sienta aturdido, confundido o desconcertado, vaya a Información básica sobre seguros.
Muchos estados han implementado los grupos de alto riesgo, que son organizaciones que ofrecen seguros médicos a personas que no pueden obtener el seguro debido a su estado de salud. Un grupo de alto riesgo es un programa de seguro médico integral. Aunque hay algunos grupos de alto riesgo que son económicos, las primas en muchos grupos pueden ser muy altas. Algunos estados tienen programas de descuento.
Dónde puede aprender sobre las opciones de seguro
Los seguros son complicados. Todos los planes son diferentes, tanto en lo que se refiere a los requisitos de elegibilidad como a la cobertura que ofrecen. Aunque el Internet está lleno de información, es recomendable que hable con personas que puedan ayudarlo a definir qué tipo de plan es el mejor para sus necesidades de atención médica.
Los siguientes son algunos lugares donde puede obtener ayuda:
- Su Centro de Tratamiento de Hemofilia (HTC).
- Una organización local de trastornos hemorrágicos.
- Departamentos de seguros estatales.
- Escuela (tal como la universidad o escuela de estudios superiores).
Qué debe buscar en una póliza de seguro médico
Los numerosos factores financieros y las diferencias en las pólizas entre los proveedores de seguros médicos para las personas con trastornos hemorrágicos con frecuencia hacen que sea un desafío escoger una póliza de seguro médico.
Haga clic en los vínculos para obtener consejos sobre cómo navegar entre sus opciones de seguro.
- ¿Qué tanta cobertura de medicamentos con receta médica hay?
- ¿Qué sucede con las condiciones preexistentes?
- ¿Hay límites anuales?
- ¿Hay límite vitalicio?
- ¿La póliza tiene un máximo de desembolso directo?
- ¿Cuánto es la prima?
- ¿Cuánto es el deducible?
- ¿Cuánto es el copago?
- ¿Cómo se factura el factor?
- ¿Cuáles son los copagos para visitas a la sala de emergencias?
- ¿Su médico actual está en la red del plan
- ¿Es gratis la atención de rutina?
- ¿Qué sucede con las visitas por salud mental, opciones de atención a largo plazo, y el seguro y atención por discapacidad?
¿Qué tanta cobertura de medicamentos con receta médica hay?
Algunos planes establecen límites a la cantidad de dinero anual que pagan por los medicamentos con receta médica. Calcule sus costos anuales de medicamentos y compare estas cantidades.
¿Qué sucede con las condiciones preexistentes?
Revise si el plan tiene alguna cláusula sobre condiciones preexistentes. A partir del 23 de septiembre de 2010, no le pueden denegar la cobertura de seguro basado en una condición preexistente si es menor de 19 años de edad. (Nota: esto no aplica para las pólizas de seguro de vida individual que están exentas de los nuevos reglamentos, que son pólizas que usted compró en el 23 de marzo de 2010 o antes..) A partir del 1 de enero de 2014, las compañías de seguros ya no podrán negar la cobertura a nadie basado en condiciones preexistentes. La ley también prohíbe a las compañías de seguros que cobren tarifas más altas debido al estado de salud.
Si tiene una condición preexistente, es recomendable que analice un plan de seguro para condiciones preexistentes (PCIP, por sus siglas en inglés), también conocido como un grupo de alto riesgo. Un PCIP le ofrece cobertura médica si todo lo siguiente es verdadero:
- Usted es un ciudadano de los Estados Unidos o reside legalmente en los Estados Unidos.
- Le denegaron el seguro médico debido a una condición preexistente.
- Ha estado sin seguro durante los últimos seis meses.
¿Hay límites anuales?
Esto significa la cantidad máxima de dinero que pagará cada año una compañía de seguros por su atención.
A partir del 1 de enero de 2014, las compañías de seguros ya no podrán tener límites anuales. Hasta ese momento, la ley establece un límite anual mínimo que pueden imponer las compañías de seguros. Esto aplica para todas las pólizas de grupo y para todas las pólizas individuales nuevas. Para un plan o año de la póliza que empieza en o después del 23 de septiembre de 2011, pero antes del 23 de septiembre de 2012, el límite anual mínimo no puede ser menor a $1.25 millones. Para un plan o año de la póliza que empieza en o después del 23 de septiembre de 2012, pero antes del 1 de enero de 2014, el límite anual no puede ser menor de $2 millones.
¿Hay límite vitalicio?
Esta es la cantidad máxima de dinero que pagará una compañía de seguros por su atención médica durante la vida de su póliza.
En el pasado, era posible alcanzar el máximo vitalicio de cobertura en unos pocos años si tenía costos médicos muy altos. Afortunadamente, después del 23 de septiembre de 2010, ningún plan médico individual o de grupo puede tener un límite vitalicio. (Nota: Este cambio no aplica para los planes exentos de las nuevas regulaciones, que son los planes que estaban vigentes el 23 de marzo de 2010..)
¿La póliza tiene un máximo de desembolso directo?
El máximo anual de desembolso directo establece un límite en la cantidad que usted gastará cada año en deducibles, copagos y otros costos compartidos.
Es importante que conozca el máximo de desembolso directo para que no tenga la sorpresa de tener que pagar cantidades muy altas durante un año en que reciba mucha atención médica de costos elevados. Sin embargo, tenga presente que no todo el dinero que gasta en atención médica sirve para el máximo de desembolso directo. Por ejemplo, los copagos de los medicamentos con receta médica algunas veces pueden estar excluidos. ¡Revise su póliza cuidadosamente!
¿Cuánto es la prima?
La prima es la cantidad que paga cada mes por el plan de seguro. Usted paga la prima incluso cuando no utilice ningún servicio de salud según el plan.
¿Cuánto es el deducible?
El deducible es el monto que debe pagar de su propio bolsillo antes de que el plan de seguro pague cualquier servicio médico que reciba. Puede ser que el deducible no aplique a todos los servicios médicos (por ejemplo, atención preventiva).
¿Qué es el copago?
Un copago es un cargo fijo que las compañías de seguros requieren que usted pague por algunos de los servicios que cubren.
Por ejemplo, cada vez que visita a un médico por un servicio cubierto, puede tener que pagar $20. Con frecuencia hay copagos para los medicamentos con receta médica. En general, los copagos para los medicamentos genéricos son menores que los copagos para medicamentos de marca. Algunos medicamentos muy caros tienen copagos tan altos como 50% del precio de lista, o es posible que no estén cubiertos. Revise qué servicios tienen copagos y por cuánto.
¿Cómo se factura el factor?
Algunos planes de seguro cubren el factor como un medicamento con receta médica; algunos los cubren como un artículo médico. Es necesario saber lo que le costará su factor. Si está bajo artículo médico, usted puede llegar más rápido al máximo anual.
¿Cuáles son los copagos para visitas a la sala de emergencias?
¿Cuánto tendrá que pagar cada vez que vaya a la sala de emergencias?
Usted podrá ir a sala de emergencias cuando sea necesario en vez de quedarse en casa con una hemorragia grave por temor a los costos médicos.
¿Su médico actual está en la red del plan
Los planes de seguro médico privados (individuales y de grupo) usualmente tienen redes de hospitales, centros de atención médica, médicos y farmacias con las que tienen contratos para la atención de los miembros del plan.
Si usted va a un centro médico, farmacia o consulta a un médico fuera de la red, es posible que tenga que pagar más. Es recomendable asegurarse de que su Centro de Tratamiento de Hemofilia (HTC) esté dentro de la red.
¿Es gratis la atención de rutina?
Conozca lo que su plan médico considera como atención de rutina.
Asegúrese de conocer cualquier costo asociado con su atención, tales como visitas de mantenimiento al consultorio, extracción de sangre y visitas con enfermera o enfermera de práctica avanzada.
¿Qué sucede con las visitas por salud mental, opciones de atención a largo plazo,y el seguro y atención por discapacidad?
El seguro no cubre todos los costos médicos.
Si usted consulta a un profesional de salud mental o cree que podría hacerlo en el futuro, consulte su plan para ver si está cubierto.
