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Seguro médico

Seguro patrocinado por el empleador

Si usted usa mucho factor o tiene otros gastos médicos, necesitará un empleo que ofrezca un buen seguro médico. Actualmente, los empleadores están ofreciendo varios tipos de planes de cobertura médica.

Los más comunes son:

  • Planes médicos con deducibles altos y cuentas de ahorro para gastos médicos.
  • Organizaciones de proveedores preferidos (PPO) que le permiten elegir cualquier médico.
  • Organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) que ofrecen atención médica con costos bajos dentro de una red cerrada.

Cuando usted tiene la opción de elegir, lo mejor es un HMO o PPO. Los planes con deducibles altos requieren que usted pague directamente los gastos hasta llegar a su deducible y luego se cubre una parte de sus visitas médicas. Para las personas con condiciones crónicas de salud, estos planes han tenido como resultado que las personas racionan su propio cuidado porque no pueden permitirse el tratamiento.

A continuación encontrará algunas preguntas que debe hacer antes de elegir un plan específico:

  • ¿Qué tipo de póliza es (HMO, PPO, plan médico con deducibles altos y cuenta de ahorros para gastos médicos, o algo más)?
  • ¿Cuánto es el copago?
  • ¿Cuáles son las primas
  • ¿El plan permite mantener a sus médicos actuales?
  • ¿Cubre el factor?
  • ¿El plan tiene un límite de gastos vitalicio o anual que pueda requerir que usted pague más?
  • ¿Tiene límites de desembolso directo (gastos de su bolsillo)?
Si desea obtener más información sobre los diversos tipos de seguro médico y los términos del seguro, vaya a Información básica sobre seguros.

Podría ser conveniente llevar el paquete de beneficios de la compañía a su Centro de Tratamiento de Hemofilia (HTC) para que lo revise un trabajador social u otro miembro del personal. Ellos pueden ayudarle a entender lo que le están ofreciendo y si hay más información que necesita para cerciorarse de que estén suficientemente cubiertas sus necesidades de seguro médico.

Seguro individual

También hay otros tipos de cobertura de seguro médico disponibles. Lamentablemente, la mayoría de personas con trastornos hemorrágicos no son elegibles para cobertura individual debido a las exclusiones de condiciones preexistentes. Esto cambiará en el año 2014 según la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (Affordable Care Act), que obliga a todas las compañías de seguros médicos a ofrecer cobertura sin considerar las condiciones preexistentes. Mientras tanto, busque un plan de seguro que cubra condiciones preexistentes en su estado. Si su estado no ofrece uno, el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. le proporcionará un plan que satisfaga sus necesidades. Esta nueva cobertura puede ser más costosa, así que deberá considerar su situación financiera antes de decidir si se inscribe.

Cobertura médica gubernamental: Lo que debe saber

Medicare es el programa federal de seguro médico para personas de 65 años de edad en adelante, ciertas personas jóvenes con discapacidades y personas con enfermedad renal en etapa terminal. Será necesario revisar la cobertura de la Parte A y la Parte B de Medicare para ver qué servicios están cubiertos para las personas con trastornos hemorrágicos. Medicaid es una alianza federal y estatal que ofrece cobertura a personas con ingresos más bajos, personas mayores, con discapacidades y algunas familias e hijos. Las reglas de elegibilidad de Medicaid son diferentes en cada estado, pero la mayoría de los estados ofrecen cobertura para adultos y niños con un nivel de ingresos específico. En el año 2014, la mayoría de adultos menores de 65 años con ingresos menores a $15,000 por año podrán cumplir con los requisitos para Medicaid.

Otra opción de cobertura médica ofrecida por el gobierno para las personas con trastornos hemorrágicos es grupos estatales de alto riesgo. No todos los estados los ofrecen; los estados que los ofrecen con frecuencia tienen largas listas de espera y limitaciones, tales como límites anuales para gastos. Sin embargo, podrían ofrecer una conexión en el caso de que usted no tenga seguro.

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Los detalles del seguro por discapacidad

Una cosa es la cobertura mientras está trabajando. La cobertura durante los períodos cuando las hemorragias y otras discapacidades relacionadas con el trastorno hemorrágico evitan que usted pueda trabajar es esencial para su salud económica a largo plazo.

Seguro por discapacidad

El seguro por discapacidad, al igual que el seguro de vida, se utiliza para proteger los ingresos futuros. El seguro por discapacidad reemplazará su salario dado el caso que físicamente no pueda trabajar. Aunque no recibe tanta atención como el seguro de vida, los expertos concuerdan en que el seguro por discapacidad es por lo menos igual de importante. Aunque la mayoría de las personas están preparadas para los gastos médicos de una lesión grave o enfermedad (por medio del seguro médico), sin un seguro por discapacidad no están preparados para la pérdida del salario que acompaña tal evento relacionado con la salud.

En general, si usted depende de su salario para pagar la renta y comprar comida, debe considerar seriamente la cobertura por discapacidad. Muchos empleadores ofrecen un seguro por discapacidad para sus empleados; sin embargo, los planes varían mucho y algunos pueden no ofrecer la cobertura adecuada. Además, cualquier pago por medio de una póliza de un empleador está sujeto a impuestos, mientras que los pagos por pólizas individuales no lo están. La cobertura por discapacidad individual es generalmente mucho más cara que la de un empleador; sin embargo, debe revisar cualquier póliza que tenga su empleador y considerar adquirir una cobertura individual si esa póliza no es suficiente

Tipos de pólizas

El seguro por discapacidad es de dos tipos: corto plazo y largo plazo.

Discapacidad a corto plazo

Esta cobertura sustituye una parte del salario perdido en el caso de que el propietario de la póliza se ausente del trabajo por seis meses o menos. La cobertura usualmente empieza al acabar todo el período de ausencia por enfermedad, y reemplaza casi el 100% del salario para los primeros pagos. Sin embargo, si el propietario de la póliza continúa sin poder trabajar, los pagos eventualmente se reducen, con frecuencia a 60% del salario. La duración de la cobertura y el porcentaje del pago puede cambiar dependiendo del plan, pero estas cifras son comunes.

Algunos estados tienen sus propias reglas acerca de la discapacidad a corto plazo y pueden tener requerimientos distintos. Actualmente no hay ninguna ley federal que requiera que los empleadores ofrezcan beneficios por discapacidad a corto plazo para sus empleados. Si desea obtener más información acerca de la discapacidad a corto plazo en su área, comuníquese con la oficina del departamento de seguros de su estado.

Discapacidad a largo plazo

Algunos expertos aseguran que el seguro por discapacidad a largo plazo es el seguro más importante que se puede comprar. Esto se puede atribuir parcialmente a las mejoras en la atención médica; algunas enfermedades y lesiones ahora son incapacitantes en vez de fatales, lo que quiere decir que la recuperación puede ser prolongada. Generalmente, el seguro por discapacidad a largo plazo puede obtenerse para reemplazar del 50% al 70% del salario. Algunos empleadores permiten a sus empleados comprar seguros adicionales en la misma compañía, algunas veces subiendo el total hasta 80%. No obstante, tome en cuenta que algunas pólizas tienen límites en los pagos mensuales, lo que puede reducir el porcentaje real del salario que recibe el propietario de la póliza. El salario se determina a la hora de comprar la póliza, y probablemente quiera aumentar el valor de su plan a medida que aumenta su remuneración. Algunos planes solo permiten aumentos con una evaluación médica, mientras algunos permiten aumentos sin ninguna evaluación durante los primeros años del plan, y otros tienen reglas distintas; revise el plan para ver los detalles. Las pólizas de discapacidad a largo plazo pueden variar en términos de la duración de los pagos: algunas pólizas solo pagarán durante 5 o 10 años, otras hasta la edad de 65 años. Los expertos recomiendan la segunda opción. Las pólizas también varían en su definición de discapacidad (algunas categorías disputadas incluyen la enfermedad mental y las lesiones de espalda) y en sus criterios de exclusión (condiciones médicas preexistentes, lesiones debido a actividades peligrosas, etc.).

Características de las pólizas

Las pólizas pueden ser con renovación garantizada y no cancelable

  • Renovación garantizada significa que la compañía de seguros no puede cancelar la póliza a menos que no se pague alguna prima.
  • No cancelable significa que la compañía de seguros no puede subir nunca la prima de la póliza.

Tenga en cuenta que las agencias gubernamentales puede tardar hasta 24 meses para aprobar un reclamo por discapacidad y puede tener que presentar documentación tal como una nota del médico y una carta de su empleador que confirme la discapacidad relacionada con su trastorno hemorrágico.

Ambas son convenientes, pero la no cancelable usualmente es mejor. Hay algunas opciones de póliza importantes (o anexos) que se deberían considerar: beneficios residuales y ajuste por costo de vida (COLA, por sus siglas en inglés).

  • El anexo de beneficios residuales ofrece la diferencia entre los salario anteriores y los nuevos en el caso de que el propietario de la póliza pueda obtener un nuevo empleo, pero no uno con el mismo salario que el anterior.
  • El anexo de costo de vida permite que aumente el valor de la póliza con la inflación.

Finalmente, una póliza por discapacidad se puede designar como una póliza de la propia ocupación. La mayoría de las póliza son para cualquier ocupación, lo que significa que el propietario de la póliza debe trabajar cuando puede, aun si no en la misma capacidad de antes. Una póliza de propia ocupación permitirá al propietario recibir beneficios hasta que pueda reanudad la ocupación previa. Usualmente, esta pólizas son más beneficiosas para los propietarios de pólizas con empleos muy especializados o de alta remuneración.

Seguro Social

El Seguro Social no sustituye al seguro por discapacidad; si mucho, debiera ser un último recurso para aquellos que no pueden obtener una cobertura privada. No todos son elegibles para los beneficios del Seguro Social, incluso cuando están discapacitados; el solicitante debe tener un historial de trabajo significativo, debe no haber podido trabajar por un año o más, y debe no poder trabajar de ninguna manera.

Seguro de atención médica a largo plazo

Estar un período prolongado en un centro de atención residencial o con atención en el hogar no es algo que a las personas les gusta pensar; sin embargo, a medida que la ciencia médica aumenta la expectativa de vida promedio, un creciente número de adultos mayores se encuentran que no pueden vivir con independencia. Al mismo tiempo, los centros de atención residencial prolongada y la atención médica en el hogar se han vuelto sumamente caros, principalmente debido a los costos médicos en aumento. El seguro de atención médica a largo plazo cubre estos gastos y es algo que las personas a finales de sus años cincuenta y principios de sesenta deben considerar comprar seriamente. Las pólizas de atención a largo plazo generalmente cubren atención médica prolongada en el hogar, centros de atención residencial o centros de vivienda con asistencia. Sin embargo, las pólizas no necesariamente pagan las mismas cantidades para cada una de estas opciones; particularmente, las pólizas tienden a pagar menos por la atención en el hogar.

Al igual que la cobertura por discapacidad a largo plazo, las pólizas también varían en cuanto a sus criterios de elegibilidad; en este caso, la determinación de cuándo alguien ya no puede vivir con independencia. Los expertos dicen que un criterio ideal de elegibilidad para el plan incluye discapacidad cognitiva y incapacidad de realizar una o más actividades de la vida diaria, y no requiere la hospitalización previa o atención en el hogar. Las pólizas varían en cuanto a la duración del pago, desde 1 o 2 años hasta toda la vida. Obviamente la póliza vitalicia cobra primas más altas, pero no son mucho más altas; la estadía usual en el centro de atención residencial dura menos de 3 años, lo que hace que el riesgo de una póliza vitalicia para el asegurador no sea mucho más alto que una póliza de 2 o 3 años. Las pólizas tienen una cantidad de tiempo establecida entre cuándo empieza la atención y cuándo entran en vigencia los beneficios (si miliar a un deducible en otros tipos de cobertura de seguros). Entre más prolongado es el período de espera, más bajas son las primas. Finalmente, al igual que la discapacidad a largo plazo, las pólizas de atención a largo plazo pueden ser con renovación garantizada, que significa que la compañía de seguros no puede cancelar la póliza. La mayoría de los expertos recomiendan una póliza que sea de renovación garantizada.

Si desea obtener información sobre el seguro de discapacidad y atención médica a largo plazo, vaya a Seguro por discapacidad y de atención médica a largo plazo. Conozca sus otras opciones de seguro médico.

Cobertura de discapacidad patrocinada por el empleador

Muchos empleadores ofrecen cobertura por discapacidad a corto y largo plazo con un período de inscripción en el que usted no tiene que divulgar ninguna condición de salud. Pregunte al departamento de Recursos Humanos cuándo ofrecen eso e inscríbase. Si su empleador ofrece un seguro por discapacidad a largo plazo, es buena idea considera los beneficios contra el gasto mensual.

Las siguientes son algunas consideraciones al buscar la póliza de discapacidad a largo plazo:

  • Beneficios hasta la edad de 65 años. Las pólizas tienen distintos plazos, usualmente 5 años, 10 años o hasta la edad de 65 años. Busque la cobertura hasta 65 años de edad.
  • No cancelable/renovación garantizada. Debe asegurarse de que cualquier póliza de discapacidad a largo plazo no se pueda cancelar y tenga la renovación garantizada. Esto le permitirá renovar la póliza al final de cada período de prima (usualmente cada año), y durante ese tiempo no se puede cambiar la tarifa de la prima y la póliza no se puede cancelar. Lea la letra pequeña en cualquier póliza que esté considerando.
  • Anexo de costo de vida. Trate de agregar este anexo a su póliza. Esto permite que aumente el valor de la póliza con el costo de la inflación.
Si desea obtener más información sobre el seguro de atención a largo plazo, vaya al Centro de información de la Asociación Americana de Seguros de Atención a Largo Plazo.