Paquetes de beneficios
Una vez le hayan ofrecido un empleo (o cuando cambie de trabajo) considere cuidadosamente el paquete de beneficios que le ofrecen.
Las siguientes son algunas cosas importantes que considerar al revisar el plan de seguro médico:
- ¿Qué tipo de póliza es (HMO, PPO, un plan médico con deducible alto con una cuenta de ahorro para gastos médicos, o algo más)?
- ¿Qué son copagos??
- ¿Qué son las primas??
- ¿Le permite conservar sus médicos actuales?
- ¿Cubre el factor??
- ¿Tiene algún limite de gastos anuales o vitalicio que pueda requerir que pague más?
- ¿Tiene límites de gastos de desembolso directo?
Podría considerar traer el paquete de beneficios a su Centro de Tratamiento de Hemofilia (HTC) para que un trabajador social u otro miembro del personal pueda revisarlo. El HTC puede ayudarlo a entender qué le están ofreciendo y qué otra información podría necesitar para estar seguro de que sus necesidades de atención médica estén lo suficientemente cubiertas.
Cuando necesita ausentarse del trabajo
El seguro por discapacidad, al igual que el seguro de vida, se utiliza para proteger los ingresos futuros. El seguro por discapacidad reemplazará su salario dado el caso que físicamente no pueda trabajar. Aunque no recibe tanta atención como el seguro de vida, los expertos concuerdan en que el seguro por discapacidad es por lo menos igual de importante. Aunque la mayoría de las personas están preparadas para los gastos médicos de una lesión grave o enfermedad (por medio del seguro médico), sin un seguro por discapacidad no están preparados para la pérdida del salario que acompaña tal evento relacionado con la salud.
En general, si usted depende de su salario para pagar la renta y comprar comida, debe considerar seriamente la cobertura por discapacidad. Muchos empleadores ofrecen un seguro por discapacidad para sus empleados; sin embargo, los planes varían mucho y algunos pueden no ofrecer la cobertura adecuada. Además, cualquier pago por medio de una póliza de un empleador está sujeto a impuestos, mientras que los pagos por pólizas individuales no lo están. La cobertura por discapacidad individual es generalmente mucho más cara que la de un empleador; sin embargo, debe revisar cualquier póliza que tenga su empleador y considerar adquirir una cobertura individual si esa póliza no es suficiente.
Tipos de cobertura por discapacidad
Si su médico determina que no puede trabajar por un período específico de tiempo, hay dos formas de cobertura por discapacidad que pueden ser adecuadas.
Esta es su oportunidad de revisar la discapacidad a corto y largo plazo.
Discapacidad a corto plazo
Esta cobertura sustituye una parte del salario perdido en el caso de que el propietario de la póliza se ausente del trabajo por seis meses o menos. La cobertura usualmente empieza al acabar todo el período de ausencia por enfermedad, y reemplaza casi el 100% del salario para los primeros pagos. Sin embargo, si el propietario de la póliza continúa sin poder trabajar, los pagos eventualmente se reducen, con frecuencia a 60% del salario. La duración de la cobertura y el porcentaje del pago puede cambiar dependiendo del plan, pero estas cifras son comunes.
Algunos estados tienen sus propias reglas acerca de la discapacidad a corto plazo y pueden tener requerimientos distintos. Actualmente no hay ninguna ley federal que requiera que los empleadores ofrezcan beneficios por discapacidad a corto plazo para sus empleados. Si desea obtener más información acerca de la discapacidad a corto plazo en su área, comuníquese con la oficina del departamento de seguros de su estado.
Discapacidad a largo plazo
Algunos expertos aseguran que el seguro por discapacidad a largo plazo es el seguro más importante que se puede comprar. Esto se puede atribuir parcialmente a las mejoras en la atención médica; algunas enfermedades y lesiones ahora son incapacitantes en vez de fatales, lo que quiere decir que la recuperación puede ser prolongada. Generalmente, el seguro por discapacidad a largo plazo puede obtenerse para reemplazar del 50% al 70% del salario. Algunos empleadores permiten a sus empleados comprar seguros adicionales en la misma compañía, algunas veces subiendo el total hasta 80%. No obstante, tome en cuenta que algunas pólizas tienen límites en los pagos mensuales, lo que puede reducir el porcentaje real del salario que recibe el propietario de la póliza. El salario se determina a la hora de comprar la póliza, y probablemente quiera aumentar el valor de su plan a medida que aumenta su remuneración. Algunos planes solo permiten aumentos con una evaluación médica, mientras algunos permiten aumentos sin ninguna evaluación durante los primeros años del plan, y otros tienen reglas distintas; revise el plan para ver los detalles. Las pólizas de discapacidad a largo plazo pueden variar en términos de la duración de los pagos: algunas pólizas solo pagarán durante 5 o 10 años, otras hasta la edad de 65 años. Los expertos recomiendan la segunda opción. Las pólizas también varían en su definición de discapacidad (algunas categorías disputadas incluyen la enfermedad mental y las lesiones de espalda) y en sus criterios de exclusión (condiciones médicas preexistentes, lesiones debido a actividades peligrosas, etc.).
Seguro Social
El Seguro Social no sustituye al seguro por discapacidad; como mucho, debiera ser un último recurso para aquellos que no pueden obtener una cobertura privada. No todos son elegibles para los beneficios del Seguro Social, incluso cuando están discapacitados; el solicitante debe tener un historial de trabajo significativo, debe no haber podido trabajar por un año o más, y debe no poder trabajar de ninguna manera.
Ley de Ausencia Familiar y Médica
La Ley de Ausencia Familiar y Médica (FMLA, por sus siglas en inglés) provee a los empleados con 12 semanas de permiso de ausencia por razones médicas al año y requiere que los empleadores mantengan la cobertura médica para esos empleados durante ese período de tiempo. Aplica para:
- agencias gubernamentales, incluyendo escuelas y agencias tanto federales como estatales.
- Empleadores privados con 50 o más empleados.
Usted solamente es elegible para protección bajo la FMLA si ha trabajado para uno de este tipo de empleadores por lo menos durante 12 meses, trabajó por lo menos como medio tiempo, y trabajó en una oficina con no menos de 50 empleados. Según la ley, su empleador puede requerir que utilice sus ausencias con permiso antes de que la FMLA entre en efecto.
